به گزارش «اخبار خودرو»، تخفیفات بیمه‌ای یکی از ویژگی‌ها و امتیازات برای خودروها مخصوصا درزمان فروش خودرو است. در این خصوص سوالات بسیاری برای مشتریان پیش می‌آید. اینکه آیا با قوانین جدید می‌توان تخفیف‌های خودرویی را به‌خودرو جدید انتقال داد؟ موضوعی که بسیاری از روند انجام آن آگاه نیستند و معمولا درزمان فروش خودرو با مشکلاتی مواجه می‌شوند.
یکی از بحث‌های مهم دراین خصوص انتقال تخفیف بیمه‌ای از خودروهای معمولی یا ارزان‌قیمت به‌خودروهای ارزان‌قیمت دیگر است. همچنین انتقال تخفیف بیمه از خودرو ارزان‌قیمت به خودروهای لوکس و گران‌قیمت نیز جزو مباحثی است که درخصوص آن سوالات بسیاری مطرح است. همچنین برخی تغییرات روی بیمه‌های شخص‌ثالث موضوع دیگری است که این روزها مطرح است.
درخصوص مسائلی که روی بیمه‌نامه‌های اتومبیل به‌وجود آمده و بیمه شخص‌ثالث را به بیمه‌ای ناکارآمد برای خودروهایی با قیمت بیش از ۱۸۰ میلیون تومان تبدیل کرده است و به‌تبع آن بیمه بدنه برای این خودروها اجباری شده است، با علی صیف زاده سرپرست بیمه‌های خودرو بیمه رازی به گفت‌وگو پرداختیم که در ادامه می‌خوانید.
ابتدا درخصوص تغییراتی که براساس مصوبه جدید بیمه‌مرکزی روی بیمه شخص‌ثالث اعمال شده است، توضیح دهید.
تغییراتی دربیمه‌نامه بدنه نداشته‌ایم، بلکه درپرداخت خسارت شخص ثالث مربوط به‌خودروهای لوکس تغییراتی اعمال شده است. شورای‌عالی بیمه درجلسه مورخ ۲۹ مرداد سال ۹۶ دراجرای ماده ۱۷ قانون تاسیس بیمه‌مرکزی ایران و بیمه‌گری «دستورالعمل نحوه تعیین خسارت موضوع تبصره‌های ۳ و ۴ ماده ۸ قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به‌شخص‌ثالث دراثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه» خسارت قابل رسیدگی و پرداخت به خودروهای گران‌قیمت را با رعایت برخی موارد توضیح می‌دهد.
طبق این مصوبه خودرو متعارف، خودرو سواری است که ارزش روز آن در زمان وقوع حادثه به‌تشخیص ارزیابان خسارت، کارشناسان ارزیابی خسارت شرکت‌های بیمه یا کارشناسان رسمی دادگستری، کمتر از پنجاه‌درصد (۵۰%) سقف تعهدات بدنی که درابتدای هر سال اعلام می‌شود، باشد.
این مبلغ برای سال ۹۸ با توجه به‌دیه ۳۶۰ میلیون تومان در ماه حرام ۱۸۰ میلیون تومان است. بیمه‌گر وسیله نقلیه مسبب حادثه، خسارت مالی وارده به‌خودرو نامتعارف را صرفا تا میزان خسارت متناظر وارده به‌گران‌ترین خودرو متعارف، از طریق بیمه‌نامه شخص‌ثالث پرداخت خواهد کرد.
در این رابطه قابل ذکر است در صورتی که خسارتی برای خودرویی لوکس مثلا تویوتا لندکروز اتفاق بیفتد و آینه آن از بین برود صرف‌نظر از قیمت بازار این قطعه، ملاک و معیار پرداخت خسارت به‌بیمه‌گذار، ارزش گران‌ترین آینه خودرو متعارف تا ۱۸۰ میلیون تومان (مثلا خودرو رنو ساندرو) خواهد بود و درخصوص سایر قطعات آسیب‌دیده نیز این موضوع مصداق دارد.
پیش‌تر دیوان عدالت اداری درخواست خود را مبنی‌بر حذف تعریف خودروهای متعارف و غیرمتعارف به‌بیمه‌مرکزی ارائه کرده بود اما بازهم در اصلاحیه جدید، این کلمات به‌کار رفته‌اند. تعریف خودروهای متعارف و غیرمتعارف دراین اصلاحیه چه‌مشکلاتی برای بیمه‌گذار و بیمه‌گر به‌وجود می‌آورد؟
در تعریف ارائه‌شده بیمه‌گر و مقصر حادثه برای خساراتی که برای خودروهای گران‌قیمت اتفاق می‌افتد فقط تا مبلغ خاص مطابق قانون متعهد به‌پرداخت خسارت است و دارندگان خودروهای گران‌قیمت می‌بایست برای خودرو خود بیمه‌نامه بدنه خریداری کنند تا بخشی از خسارتی را که قابل رسیدگی و پرداخت در بیمه‌نامه شخص‌ثالث نیست، از محل بیمه‌نامه بدنه دریافت دارند.
بسیاری از مشتریان مدعی هستند به‌عنوان مثال خودرو ۲۰۱۷ خود را تا ۷۰۰ میلیون تومان بیمه می‌کنند اما زمان پرداخت خسارت شرکت بیمه مدعی است این خودرو مثلا ۵۰۰ میلیون ارزش دارد و در همین‌حد خسارت پرداخت می‌کند. چرا چنین مشکلاتی به‌وجود می‌آید؟
در بیمه‌های بدنه و در حالتی که خودرو کاهش قیمت داشته است، رسیدگی و پرداخت خسارت‌های جزیی هیچ تغییری نداشته و براساس قیمت قطعات، هزینه دستمزد و بااحتساب هزینه نجات تعیین می‌شود که البته از مبلغ محاسبه‌شده استهلاک و فرانشیز کسر و پرداخت انجام می‌شود. ولی درخصوص خسارات کلی و سرقت خودرو مطابق با تبصره یک از ماده ۱۹ شرایط عمومی بیمه‌نامه پرداخت خسارت خواهد شد.
یعنی درخسارت کلی ملاک محاسبه و تسویه‌خسارت، ارزش معاملاتی موضوع بیمه در روز حادثه و حداکثر تا مبلغ بیمه‌شده خواهد بود. از خسارت کلی، ارزش بازیافتی احتمالی و کسورات مقرر کسر و هزینه متعارف نجات و حمل تا حد مقرر به آن اضافه می‌شود، مشروط بر اینکه از کل مبلغ بیمه بیشتر نشود.
درواقع هدف شرکت بیمه آن است که با پرداخت خسارت به‌بیمه‌گذار، وی را درشرایط قبل از حادثه قرار دهد. همچنین درحالت دیگر چنانچه خودرویی ۵۰۰ میلیون تومان بیمه شده است و ارزش خودرو در زمان حادثه به ۷۰۰ میلیون رسیده باشد، بیمه‌گذار موظف به‌افزایش ارزش خودرو در بیمه بدنه و پرداخت حق بیمه با صدور الحاقیه است. درغیر این‌صورت در زمان وقوع حادثه، مطابق با ماده ۱۰ قانون بیمه، بیمه‌گر خسارت را به‌تناسب مبلغ بیمه‌شده به‌ارزش واقعی محاسبه و پرداخت می‌کند.
فرض کنید فردی خودرو پرایدی با ۱۰ سال تخفیف بیمه‌ای دارد. آیا این فرد می‌تواند این تخفیف را به‌خودرو جدیدی انتقال دهد یا همچنان این تخفیف روی همان خودرو باقی می‌ماند؟
مطابق باآیین‌نامه اجرایی انتقال تخفیفات (تبصره ماده ۶ قانون شخص‌ثالث مصوب ۱۳۹۵) و مطابق با ماده ۲ از آیین‌نامه مذکور درصورت انتقال مالکیت وسیله نقلیه، سابقه تخفیف عدم‌خسارت متعلق به‌انتقال‌دهنده است و انتقال‌دهنده می‌تواند سابقه تخفیف مذکور را همزمان باانتقال مالکیت به انتقال‌گیرنده به‌وسیله نقلیه دیگر از همان نوع که متعلق به وی، همسر، والدین یا اولاد بلاواسطه باشد، منتقل کند.
برای انجام این کار بیمه‌گذار موظف است هنگام فروش و واگذاری خودرو با مراجعه به‌شرکت بیمه روی بیمه‌نامه شخص‌ثالث خود با صدور الحاقیه‌ای کلیه تخفیفات درج‌شده را حذف کرده و با این الحاقیه تخفیفات را روی خودرو جدید مشابه منتقل کند.
آیا این فرد می‌تواند این تخفیف را روی خودرو جدید خود که اتفاقا لوکس هم هست، منتقل کند؟
درآیین‌نامه اجرایی انتقال تخفیفات و با رعایت ماده ۳ از این آیین‌نامه انتقال تخفیفات به‌گروه‌های مشابه مجاز است که این گروه‌ها عبارتند از موتورسیکلت، سواری، بارکش (حمل‌بار) و اتوکار (اتوبوس و مینی‌بوس) برای مثال امکان انتقال تخفیف از خودرو بارکش یا حمل مسافر روی خودرو سواری لوکس وجود ندارد. ولیکن امکان انتقال تخفیف از خودرو سواری ارزان‌قیمت به خودرو سواری لوکس امکان‌پذیر است.
