خرید هر نوع بیمه یک اقدام آینده‌نگرانه است و موجب آسودگی خاطر می‌شود. بیمه شخص ثالث یک بیمه‌نامه ضروری برای رانندگان است. اهمیت بیمه شخص ثالث به پوشش هزینه‌ها در زمان بروز حوادث رانندگی مربوط می‌شود. باتوجه‌به گرانی قیمت قطعات یدکی ماشین و مخارج سنگین بیمارستانی، میزان حمایت شرکت‌های بیمه از متقاضیان مهم است. اگر قصد خرید بیمه ثالث وسیله نقلیه را دارید، پس از مطالعه نکات زیر، تصمیم‌گیری برایتان راحت می‌شود.
بیمه شخص ثالث، پوشش‌دهنده دو نوع خسارت در حوادث رانندگی
آیا می‌دانید بیمه شخص ثالث دقیقاً چه مواردی را پوشش می‌دهد؟ برای آشنایی با سقف تعهدات مالی بیمه ثالث باید تمایز بین پوشش‌های آن را درک کنیم. بیمه شخص ثالث به‌خاطر پوشش دو نوع اصلی خسارت برای رانندگان ضروری است. دو دسته خسارت‌های مالی و جانی در بیمه‌نامه‌های ثالث مطرح می‌شوند. برخی از متقاضیان بیمه تصور می‌کنند پرداخت جریمه خودرو پس از وقوع حوادث را جزو تعهدات بیمه‌گر می‌دانند، اما چنین چیزی حقیقت ندارد.
در واقع کاربرد بیمه شخص ثالث به جبران همه خسارت‌های فرد زیان‌دیده در یک حادثه رانندگی است. طرف سوم حادثه یا از نظر مالی (خرابی وسیله نقلیه) یا از نظر جانی (صدمه فیزیکی به بدن) دچار ضرر می‌شود. شرکت‌های بیمه با پوشش هر دو نوع خسارت، خیال رانندگان را بابت احتمال ضرر و زیان‌های حوادث احتمالی راحت می‌کنند. تفاوت بین دو نوع پوشش در بیمه شخص ثالث باعث شده برای خسارت‌های جانی و مالی تعهدات متفاوتی در نظر گرفته شود.
حداکثر پوشش بیمه شخص ثالث برای خسارت جانی، متفاوت با تعهد غرامت‌های مالی
اگر در یک تصادف، فردی به‌جز مقصر دچار آسیب جانی شود، بیمه شخص ثالث هزینه‌های مربوط به بستری و درمان را پرداخت می‌کند. در صورت نقص‌عضو یا فوت فرد، شرکت بیمه حتی دیه را هم پوشش می‌دهد. سقف پرداخت خسارت جانی به نرخ دیه هر سال بستگی دارد که توسط قوه قضاییه تعیین می‌شود. حداکثر پوشش بیمه شخص ثالث برای خسارت جانی برابر با دیه کامل انسان در ماه حرام است. بیمه به تعداد آسیب‌دیدگان حاضر در خودرو، خسارت را پرداخت می‌کند.
تعهد مالی در بیمه شخص ثالث چیست؛ پرداخت غرامت برای هزینه‌های غیرجانی
برای آن‌که بدانیم منظور از تعهدات مالی بیمه شخص ثالث چیست، باید خسارت‌های غیر جانی را در نظر بگیریم. در سوانح رانندگی شاید یک یا چند وسیله نقلیه آسیب ببینند. حتی ممکن است یک وسیله نقلیه پس از انحراف از مسیر اصلی به محل زندگی یا کسب درآمد افراد دیگر برخورد کند. بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت‌های غیر جانی وارد عمل می‌شود.
هزینه تعویض لوازم وسیله نقلیه، تعمیر بخش‌های مختلف بدنه و موتور یا حتی بازسازی کلی تحت پوشش بیمه ثالث قرار می‌گیرد. شاید در یک حادثه، کوچک‌ترین صدمه بدنی به فرد ثالث وارد نشود، اما وسیله نقلیه آسیب ببیند. باتوجه‌به مخارج بالای تعمیرات و همچنین قیمت گران لوازم‌یدکی، خرید بیمه شخص ثالث ضروری است. برخلاف خسارت جانی، میزان تعهد بیمه شخص ثالث در قبال غرامت‌های مالی در شرکت‌های مختلف یکسان نیست.
مالکان وسایل نقلیه از بین طرح‌های مختلف شرکت‌های بیمه قادر به انتخاب پوشش موردنظر هستند. روزانه سوانح رانندگی پرشماری در ایران رخ می‌دهد که بسیاری از آن‌ها فقط خسارت مالی به‌همراه دارند. از طرف دیگر، حتی محتاط‌ترین رانندگان نیز در جاده‌های ایران از گزند حوادث در امان نیستند؛ بنابراین بهتر است انتخاب شرکت بیمه شخص ثالث با بیشترین دقت ممکن انجام شود.
محاسبه پوشش مالی بیمه شخص ثالث؛ پرداخت غرامت بر اساس دیه انسان
متقاضیان خرید بیمه شخص ثالث قبل از خرید بیمه‌نامه باید با میزان پوشش مالی آشنا باشند. از طرف دیگر شرکت نیز موظف است خریداران را از تعهداتش آگاه کند. فردی که قصد دارد هزینه بیمه شخص ثالث را بپردازد، باید به‌طورکامل از خدمات مطلع باشد. حداقل تعهد مالی شرکت بیمه در قبال خسارت‌های غیرجانی با سازوکاری متفاوت نسبت به پوشش جانی محاسبه می‌شود. سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث برابر با 2.5 درصد از دیه انسان در ماه حرام است.
بر اساس این فرمول، حداقل تعهد مالی برای پوشش خسارت‌های غیرجانی سوانح رانندگی در سال 1401 حدود 20 میلیون تومان است. برای دریافت خسارت مالی تا 20 میلیون، کروکی راهنمایی و رانندگی الزامی نیست و ضرر بیشتر از این مبلغ، داشتن کروکی ضروری است. همچنین هر دو طرف تصادف باید گواهینامه داشته باشند و تصادف منجر به آسیب جانی نشده باشد. اگر سقف تعهدات بیمه شخص ثالث حداقل میزان ممکن انتخاب شده باشد، فرد مقصر باید مبلغ مابه‌التفاوت را از جیبش پرداخت کند.
حداکثر تعهدات مالی در بیمه شخص ثالث؛ سقف پرداخت خسارت در تصادف
بیمه‌گذار می‌تواند حداقل تعهد مالی در بیمه‌نامه شخص ثالث را انتخاب کند؛ اما امکان خرید بیمه با تعهد بیشتر نیز فراهم شده است. حداکثر تعهد برای پرداخت خسارت مالی در بیمه شخص برابر با 50 درصد از دیه تعیین‌شده در ماه‌های حرام است. در سال 1401، نرخ دیه یک انسان در ماه حرام 800 میلیون تومان اعلام شد؛ در نتیجه حداکثر پوشش مالی بیمه شخص ثالث نیز 400 میلیون تومان است. در این میان، شرکت‌های بیمه برای راحتی متقاضیان طرح‌های مختلفی پیشنهاد می‌کنند که هر کدام سقف پوشش خاصی دارد.
هرچقدر که پوشش درخواستی بیمه‌گذار بیشتر باشد، طرح شرکت بیمه نیز قیمت بیشتری خواهد داشت. افزایش سطح پوشش، آرامش روانی و آسودگی خاطر را تأمین می‌کند. در برخی از تصادف‌ها، ماشین زیان‌دیده یک خودروی لوکس است که به اصطلاح بیمه‌ای «خودروی نامتعارف» شناخته می‌شود. هزینه تعمیر و بازسازی ماشین‌های خارجی و مدرن شاید بیشتر از سقف پوشش بیمه شخص ثالث باشد. در این حالت، خسارتی که بیمه باید به مالک خودروی خارجی بپردازد با فرمول زیر محاسبه می‌شود:
مبلغ خسارت واردشده x قیمت روز گران‌تر خودروی متعارف / قیمت روز خودروی نامتعارف
سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث در شرکت‌های مختلف؛ تفاوت در پوشش خسارت
شرکت‌های بیمه برای آن‌که حق انتخاب را به متقاضیان بدهند، طرح‌های مختلفی پیشنهاد می‌کنند. هر کدام از این طرح‌ها باتوجه‌به سقف پوشش، هزینه متفاوتی دارند. حتی شاید سقف پوشش 80 میلیونی یک شرکت با همان میزان تعهد در یک برند دیگر، هزینه متفاوتی داشته باشد. در حال حاضر، تقریباً همه شرکت‌ها، پوشش حداقل خسارت مالی 20 میلیون تومانی در تصادف را پوشش می‌دهند.
بیشتر شرکت‌ها، بیمه‌نامه‌هایی تا سقف 200 میلیون برای غرامت شخص ثالث ارائه می‌دهند. تعهدات 250 و 300 میلیون تومانی توسط شرکت‌های بیمه البرز، آسیا، کوثر، دی، آرمان، پارسیان، کارآفرین و ایران پیشنهاد می‌شود. سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث یعنی پوشش 400 میلیون تومانی فقط توسط شرکت‌های کوثر، دی، پارسیان، البرز، ایران و آسیا عرضه شده است.
آیتول، همراه شما برای انتخاب بیمه شخص ثالث با سقف تعهد مالی بالا
افزایش ارزش خودرو موجب گران‌ترشدن قطعات یدکی، فنی و بدنه شده است. حتی یک تصادف کوچک که فقط منجر به شکستگی چراغ شود، شاید هزینه‌ای چند صد هزار تومانی داشته باشد. در این نوشته سعی کردیم سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را به‌طورکامل توضیح دهیم.
در سامانه آیتول می‌توانید با استفاده از یک ماشین حساب مجازی، هزینه هر نوع پوشش شخص ثالث را محاسبه کنید. آیتول همچنین امکان خرید بیمه‌نامه را برای کاربران فراهم کرده است. در این سامانه علاوه‌بر خرید و انتخاب بیمه، امکان مدیریت سایر سرویس‌های پرداختی مربوط به خودرو مثل عوارض و جریمه‌ها وجود دارد. برای نهایی کردن خرید بیمه شخص ثالث و آشنایی بیشتر با آیتول به آدرس itoll.ir مراجعه کنید یا با شماره 02189518010 تماس بگیرید. تیم پشتیبانی حرفه‌ای آیتول پاسخگوی همه سؤالات و ابهامات شما خواهد بود.
