الگوهای سنتی و مدل‌های قدیمی بیمه که بیشتر بر خطای راننده و تصادف‌های متعارف تمرکز داشتند، دیگر پاسخگوی مخاطرات نوین نیستند و ضرورت دارد رویکردی نوین، چندلایه و مبتنی بر داده‌های دقیق و به‌روز اتخاذ شود.
مهدیه فریدوش، کارشناس حوزه بیمه خودرو در گفت‌وگو با «دنیای‌خودرو» به بررسی این موضوع پرداخته است. فریدوش تاکید کرد: «ظهور فناوری‌های پیشرفته در خودروها موجب تغییر ماهیت ریسک شده است. در خودروهای جدید، بخش عمده‌ای از کنترل و تصمیم‌گیری توسط حسگرها، نرم‌افزارهای هوشمند و سامانه‌های هدایت خودکار انجام می‌شود. این جابه‌جایی مرکز ثقل ریسک، چالش‌های متعددی را پیش روی شرکت‌های بیمه قرار داده که مهم‌ترین آن‌ها بازتعریف مسئولیت‌ها میان سازندگان سخت‌افزار، توسعه‌دهندگان نرم‌افزار، ارائه‌دهندگان داده و مالکان خودرو است.»
او به‌طور خاص به مساله افزایش احتمال آتش‌سوزی خودروها اشاره کرد و گفت: «دو منبع عمده دارد؛ یکی آتش‌سوزی‌های بیرونی ناشی از حوادث محیطی مانند آتش‌سوزی‌های گسترده فضای سبز، تابش گرمای شدید و حوادث طبیعی و دیگری آتش‌سوزی‌های داخلی ناشی از نقص‌های فنی در سیستم‌های ذخیره انرژی، مدیریت حرارتی نامناسب یا ضربات مکانیکی به اجزای حساس خودرو. این دو عامل به‌تنهایی یا ترکیبی می‌توانند خسارات سنگینی را به خودرو و مالک آن وارد کنند.»
وی تصریح کرد: «گرمای شدید محیطی می‌تواند کیفیت عملکرد باتری‌ها و سیستم‌های ذخیره انرژی را کاهش دهد. این امر احتمال آتش‌سوزی‌های داخلی را بالا می‌برد. از سوی دیگر، دود و ذرات معلق ناشی از آتش‌سوزی‌های محیطی باعث کاهش دقت حسگرها و سامانه‌های هدایت خودکار می‌شود که درنهایت ممکن است منجر به‌توقف ناگهانی یا خطاهای فنی در سیستم کنترل خودرو شود. چنین رخدادی خطر بروز برخوردهای ثانویه در ترافیک را افزایش می‌دهد و خسارات را چند برابر می‌کند.»
این کارشناس بیمه خودرو معتقد است: «مدل‌های سنتی بیمه که صرفا بر فراوانی و شدت تصادفات متوسط تمرکز دارند، دیگر نمی‌توانند پاسخگوی این تحولات باشند.» او گفت: «باید شاخص‌های نوینی مانند سلامت نرم‌افزاری، کیفیت حسگرها، شرایط اقلیمی و توزیع مکانی خطر به فرآیند قیمت‌گذاری بیمه افزوده شوند.»
وی طراحی و اجرای بیمه‌نامه‌های پارامتریک را به‌عنوان راهکاری نوین پیشنهاد کرد و گفت: «این نوع بیمه‌نامه‌ها با تعریف شاخص‌های مشخص اقلیمی و فنی، در صورت بروز شرایط خاص مانند گرمای شدید، دود غلیظ یا توفان گردوغبار، به‌صورت خودکار فرآیند پرداخت خسارت را فعال می‌کنند تا از تاخیر در جبران خسارت و تعمیر خودرو جلوگیری شود و رانندگان بتوانند سریع‌تر به چرخه بهره‌برداری بازگردند.»
او گفت: «اعمال مشوق‌ها و تخفیفات بیمه‌ای برای خودروهایی که این پایش را به‌صورت مستمر دارند، می‌تواند تشویق خوبی برای پیشگیری از آتش‌سوزی و کاهش خسارات باشد.»
وی سه رکن موفقیت در مسیر تحول بیمه خودرو را پیشگیری، مدیریت پویا و طراحی پوشش‌های نوآور و هماهنگ با تحولات فناوری و اقلیم دانست.
فریدوش در پایان گفت: «صنعت بیمه خودرو در آستانه یک دگرگونی بنیادین قرار دارد و باید از روش‌های سنتی فاصله بگیرد و به‌سمت مدل‌های داده‌محور، چندلایه و مشارکتی حرکت کند تا بتواند در برابر ریسک‌های نوین فناوری و اقلیم مقاومت و پاسخگویی لازم را داشته باشد.»
